dimanche 7 mars 2010

Les bonis et les intérêts

Je possède un compte d’épargne avec opérations, avec ma Caisse Desjardins. À zéro % d’intérêt.

Pour cette banque, les autres produits d'épargne sont :


Compte d’épargne stable : 0,05 % à 0,10$ (selon le solde maintenu).
Compte d’épargne CÉLI : 1,00% à 1,10% (on accède au taux faramineux de 1,10% si le solde s’élève à plus de 5 000$).

Les emprunts et l’épargne... théorie.


Qu’est-ce que les intérêts? L’intérêt peut être vu comme le coût d’utilisation (loyer) de l’argent dans le temps.


L’intérêt est le lien qui permet un transfert de richesse entre l’épargne du prêteur et la consommation de l’emprunteur.


L’argent emprunté donne à l’emprunteur l’opportunité de faire immédiatement une transaction qui, autrement, aurait été reportée à plus tard. Par conséquent, pour l’emprunteur, l’intérêt représente le prix à payer pour ne pas attendre à plus tard afin de bénéficier immédiatement d’une opportunité.


Exemple : Je suis l’emprunteur. Récemment, j’ai emprunté 10 000$ à la banque dans le but de rembourser mes créanciers (cartes de crédit, voiture). En contrepartie, je paierai 13% d’intérêt annuellement. J’ai emprunté pour ne pas avoir à repousser à plus tard cette opportunité.


En contrepartie, les individus qui possèdent des réserves monétaires importantes (ou épargne) n’ont aucune raison de s’en défaire, à moins d’y trouver un quelconque avantage. Par conséquent, pour le prêteur, l’intérêt représente la compensation reçue pour reporter à plus tard une opportunité quelconque.


Exemple: La banque est la gardienne des fonds des épargnants. Plusieurs épargnants y laissent fructifier leurs économies moyennant un taux d’intérêt. Lorsqu’un emprunteur « emprunte » de l’argent à la banque, il s’agit alors du fonds des épargnants. La banque offre alors une compensation à ses épargnants sous forme d’intérêt. Ci-haut, la Caisse offre à ses épargnants un taux débutant à 0,05%.


Les intérêts composés


L’intérêt est de type composé s’il est caractérisé par ce qui suit :


• Les intérêts se calculent sur le solde du début de chaque période;
• Les intérêts s’additionnent au capital à la fin de chaque période;
• Le solde de début de chaque période s’accroît, de période en période, du montant d’intérêt dégagé pendant chaque période.


À la différence de l’intérêt simple, qui demeure constant pour chaque période, l’intérêt composé s’accroît pour sa part, de période en période.


Exemple : Je dépose 1 000 $ et j’obtiens 12 % d’intérêt annuellement, capitalisé à chaque mois (déposé à chaque mois).


12 % ÷ 12 mois = 1% d’intérêt par mois.


Mois 1 : Dépôt 1000 $.
Fin du 1er mois : 1 000 $ + (1 000$ x 1 %) = 1 000 $ + 10 $ = 1 010 $.


Mois 2 : Solde 1 010 $.
Fin du 2e mois : 1 010 $ + (1 010 $ x 1 %) = 1 010 $ + 10,10 $ = 1 020,10 $.


Mois 3 : Solde 1 020,10 $.
Fin du 3e mois
: 1 020,10 $ + (1 020,10 $ x 1%) = 1 020,10 $ + 10,20 $ = 1 030,30 $.


Et ainsi de suite.


Les intérêts composés font une grande différence!


Lorsqu’on parle d’épargne, les intérêts facilitent l’accumulation d’argent. Il s’agit d’un incitatif à épargner. Pourquoi épargner si l’on n’obtient pas un avantage en retour? Les intérêts font augmenter nos ressources monétaires. Il y a augmentation des ressources.


Le même principe s’applique pour les emprunts (prêts ou cartes de crédit), les intérêts sont composés. Et comme le taux d’intérêt est plus élevé pour un emprunteur que pour un prêteur, les ressources monétaires de l’emprunteur sont donc diminuées. Il y a baisse des ressources.


L’épargne et ING

Comme vous pouvez le constater, l’intérêt offert aux épargnants, à la Caisse Desjardins est très… minimaliste. Des poussières.


Lorsque j’ai décidé de créer mon fonds d’urgence de 1 000 $. Je trouvais inconcevable de laisser fructifier mon épargne à la Caisse.


** Pour m’aider à atteindre mon objectif de 1 000 $, je prends en considération les intérêts composés qui s’accumuleront dans mon fonds (mes épargnes). Je réussirai à atteindre mon objectif plus rapidement grâce aux intérêts.

Pour ce faire, il est impératif de trouver un compte qui offre un taux d’intérêt plus élevé, tout en étant sécuritaire.

Et lorsqu’en plus le taux d’intérêt offert est de l’ordre de 1,2 % et qu’on m’offre en plus un boni de 25 $ pour ouvrir un compte dans cette banque-là spécifiquement… Alors là, je saute dessus! Car ce boni de 25 $ profitera à l’obtention de mon objectif!!


Le bonus… une chaîne qui fait fructifier l’épargne


Chez ING Direct, on m’offre un taux incroyable de 1,2 %, dès le départ, assorti d’un boni de 25 $ si mon premier dépôt est de plus de 100 $.


Et comme j’ai été référé par Maman, elle aussi a reçu un boni de 25 $. Et comme j’ai référé Benny, il a reçu son boni de 25 $ et j’ai reçu un autre boni de 25 $!


Est-ce que ça vient de vous allumer une lumière ça?

Invitez un ami - Comment ça marche?

« Chaque fois que vous invitez un ami chez ING Direct et qu’il ouvre un compte avec un dépôt de 100 $ ou plus, vous obtiendrez tous les deux une prime de 25 $! ».


Chez ING, il n’y a aucun frais de service. Aucun dépôt minimum (sauf pour obtenir le boni).



En plus de profiter de taux inégalé sur le marché canadien, je conserve mon compte bancaire principal (Caisse Desjardins) pour toutes mes opérations. Et comme un lien a été créé entre les deux comptes (ING et Desjardins), je suis en mesure d’automatiser mes prélèvements directement de mon compte principal.


50 $ est envoyé automatiquement de mon compte Desjardins dans mon compte d’épargne ING, à toutes les deux semaines.

Enfin!! Si vous désirez vous prévaloir de ce bonus, n’hésitez pas à me contacter personnellement. Je vous réfèrerai! Et pourquoi ne profiteriez-vous pas de cette opportunité d’épargner en invitant vous-même vos amis?



Pour découvrir cette banque, qui possède toutes les garanties des autres banques canadiennes, vous n'avez qu'à cliquer sur l'image.


PS1 : J’ai ouvert mon compte d’épargne-placement (CÉP) chez ING à 1,2 % d’intérêt. Par la suite, j’ai ouvert un 2e compte, soit le CÉLI, à 3% d’intérêt. Dorénavant, j’utilise ce compte pour mon fonds d’urgence. Dès l'ouverture du 1er compte, on devient autodidacte, on peut créer autant de compte qu’on le désire en quelques clics de souris!

PS2 : Certaines définitions proviennent de mon livre « Administration financière I » de Jacques Leclerc, Narjess Boubakri et Claude Bergeron.

PS3 : Je ne suis pas payer pour vous vendre ING Direct. Je vous vends l’idée que vous avez la possibilité d’économiser et d’utiliser un outil qui est à votre portée! Celui de maximiser vos économies, aussi petites soient-elles.

Charlotte

13 commentaires:

  1. Je m'intéresse à ce compte depuis un bout de temps. Cependant, je me demande s'il y a des frais lorsqu'on retire de l'argent? Je parle pour un compte à haut taux élevé et non le compte CELI. Je m'y connais tellement rien en finance et à chaque fois que j'essaie de lire tout ce que ça comporte, on dirait que je m'y perd.

    Je te remercie d'avance :)

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  2. salut je connais ca le compte Ing car j en ai un et dans le temps le bonus était de $13, je vois que cest rendu a 25$! ING DIRECT c est une tres bonne place pour mettre de l argent bye

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  3. Question pour toi...

    Pour ton prêt personnel que tu as contracté dernièrement, avais-tu pensé demander un remboursement capital et intérêt avec des versements hebdomadaires?

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  4. Salut Adélie,

    si par exemple, tu parles d'un CPG (Placement garanti), alors oui, tu auras des frais de remboursement anticipé, dans le cas où tu récupères ton argent avant son terme. Chez ING, le taux de remboursement anticipé est de 0.05%. Et encore, si tu retires ton capital avant son terme, tu n'auras pas droit aux intérêts. Car dans le cas d'un CPG, les intérêts sont actualisés (déposés) seulement qu'à la fin du terme.

    Donc, si tu as l'intention d'adhérer à des produits d'épargne, tu pourrais les varier. Quelques CPG à différents terme, RER. Et un autre compte d'épargne régulier ou un CÉLI, dans lequel tu pourrais puiser au besoin. Sans que cela nuise à un rendement.

    ING te permet d'ouvrir plusieurs comptes sans qu'il y ait de frais de service, ni frais mensuels, etc. Et ton capital est garanti.

    N'hésite pas non plus à les appeller, ils sont ouvert 24h/24h. Pour n'importe quelle question! Moi, je trouve ça vraiment génial!

    Salut Mireille,

    Oui, asteur, c'est 25 $!!

    Salut Manon,

    En fait, non, je n'y ai pas pensé. Mais comme cela part du principe des micro-paiements, je ne doute pas du tout qu'il serait extrêmement avantageux d'y adhérer. Je paierais beaucoup moins d'intérêts!

    Merci de ta suggestion! Je vais regarder dans mon budget pour voi si ça rentrerait bien!

    :-)

    Charlotte

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  5. Au plaisir Charlotte!

    Les institutions financières offrent rarement ce choix d'entré de jeu, il faut souvent le demander ;)

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  6. Merci beaucoup de m'avoir répondu :)

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  7. hum ça sent la Charlotte occupée :P

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  8. Salut Manon!!

    Je suis toujours vivante! Mais je vis l'une des semaines les plus occupées de l'année. La prochaine semaine qui sera occupée, sera la dernière de l'année scolaire... :-)

    Bonne soirée!

    Charlotte

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  9. hey charlotte y'a des comiques qui s'amusent sur ton blog on dirait...

    J'étais abonné sur ce billet pour suivre la conversation et ya quelqu'un qui vient d'y mettre un commentaire bizarre sauf que le message de cette personne n'apparait pas ici!?!

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  10. Salut Manon,

    moi aussi j'ai vu ça, c'est rentré dans mon email... Comment as-tu fait pour t'en apercevoir?

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  11. à côté du bouton "Aperçu" c'est écrit "s'abonner par email".

    Quand j'écris un commentaire sur un billet, je clique sur ce lien ainsi je reçois dans ma boîte de email la conversation concernant le billet en question. Au besoin je peux me désabonner aussi.

    Je vois donc que le commentaire de "gyzosafe" n'est pas sur ton blog sur ce billet, mais moi je l'ai dans ma boîte de courriel ;) Peut-être l'as-tu déjà modéré et effacé...

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  12. Ok, merci, là je comprends mieux! Le commentaire de ce "spammeur" n'a jamais apparu sur ce billet. Je l'ai effacé de mes courriels seulement.

    À tous, qui suivez ce fil, ne cliquez sur aucun lien provenant de «gyzosafe». Je ne crois pas être en mesure de le bloquer, mais je vais explorer plus en profondeur!

    Charlotte

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  13. :)

    Hey Charlotte, tes coupons m'ont mené vers des oeufs pas cher la semaine dernière!

    0.66$ la douzaine à cause du coupon de la fédération des producteurs d'oeufs :)

    Là, je me canne du lemon curd, du lime curd et du orange curd pour prolonger la saison des agrumes dans mon armoire à conserve ;)

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