mardi 5 janvier 2010

1ère étape: Fonds d'urgence de 1 000 $

Voici une série de billets à venir qui portent spécifiquement sur les 7 Baby Steps de Dave Ramsey.

Il s’agit d’un mode d’emploi. Pour se sortir de l’endettement et pour apprendre à le rester.

Qui est Dave Ramsey? Il est un expert en gestion financière personnelle. Ayant lui-même connu le désastre financier, il a développé une méthode de gestion saine, efficace et pleine de bon sens. Vous le verrez.

Ce qu’il dit :

« Si vous avez peur de travailler dur pour vous sortir de l’endettement, allez voir ailleurs.»
« Apprendre à se sortir de l’endettement se fait un pas à la fois, comme on apprend à marcher. Un pas à la fois. »

Alors, voici la première étape de 7.

Baby Step 1: Fonds d’urgence de 1 000 $

C’est très simple. Le fonds d’urgence est dédié exclusivement aux imprévus et aux événements soudains.

• La perte d’emploi (pour respecter les obligations en attendant l’assurance)
• Une grossesse inattendue (pour pallier aux 1ers besoins)
• Un décès soudain (pour vous rendre aux funérailles)
• La transmission de voiture qui lâche (pour le garagiste)
• Le frigo qui se vide de son fréon (pour la réparation)
• Dégât d’eau (en attendant les assurances)
• ETC…


Il n’est pas important de savoir SI cela peut arriver, mais plutôt QUAND cela se produira. Et lorsque cela se produira, vous pourrez utiliser ce fonds d’urgence.

Autrement dit, ce fonds d’urgence de 1 000 $ servira à éponger les coûts de tous les pépins qui peuvent se produire et dont on n’a aucunement pensé qu’ils pouvaient se produire. C’est une sécurité financière dont on ne peut se passer.

NON

Ce fonds ne servira pas à payer pour les fleurs de Ma Tante Aline, car j’ai oublié son anniversaire. Tout comme il ne servira pas à acheter se superbe chemisier qui me fait frémir et qui est en promotion pour cette seule et unique fois. Il ne servira pas à payer mon REER car la date approche (l’investissement dans un fonds de retraite est la 4e étape). Il ne paiera pas non plus pour des fiançailles… imprévues!

Comment créer un fonds d’urgence

Il faut tenir en compte que, dans le même temps:

Chaque créancier doit être payé en respectant les dates d’échéance, en appliquant les montants minimums. Si ce n’est pas possible, vous devez les contacter et prendre un arrangement avec eux.
Stopper l’endettement. Il faut arrêter d’utiliser le crédit.
Le budget familial doit être créé et respecté.
• Après toutes les obligations, chaque somme restante doit être allouée au fonds d’urgence.

Jusqu’à ce que le fonds soit complété, tous les efforts doivent être engagés à sa réalisation. Lorsqu’il sera complet, alors le moment sera venu de passer à la 2e étape, soit celle de rembourser toutes les dettes.

Pour pallier aux imprévus, ce compte doit être liquide et les fonds doivent être disponibles très rapidement.

Qu’est-ce qu’on entend par liquide? Le liquide, c’est de l’argent comptant qui ne devrait pas être « placé » dans des CPG par exemple (certificat de placement garanti), qui, pour en recevoir les revenus (les intérêts), doivent être placés de 3 mois à 5 ans. Il n’est pas non plus suggéré de placer le fonds d’urgence dans des Obligations d’épargne (du Québec ou du Canada).

Quel est l’intérêt de mettre de l’argent dans ce type de compte si cela prendra 3 jours pour récupérer vos fonds? C’est un fonds d’urgence dont on parle.

Pour éviter de puiser dans le fonds d’urgence, un deuxième compte bancaire pourrait être utilisé expressément pour cette utilisation. Retenez bien par contre que si vous le faites, choisissez un compte où les frais de service sont gratuits et où il n’y a aucun minimum requis. Est-ce que ça vous allume une lumière… orange? (Les comptes ING Direct offrent cette possibilité, j’en reparlerai).

Moi

En principe, avant de rembourser ma dette, je devrais créer et compléter mon fonds d’urgence. Selon les enseignements. Mais comme j’aime faire un peu à ma tête, j’ai pense appliquer un ratio de 40 % - 60 %.

Exemple
Pour 150 $ disponible, j’appliquerais 60 $ dans mon fonds d’urgence (40%) et 90 $ à la dette (60%).

J’accorde que cela démarre lentement le processus d’élimination de la dette, mais entre vous et moi, le sentiment de sécurité sera relativement grisant. Le fonds d’urgence est une épargne en soi. Chose que je n’ai jamais fait avant. Alors épargne et élimination de la dette? Wow!

En pensant faire une bonne chose, j’avais souscrit à une Obligation d’épargne du Canada cet automne. Juste avant les Fêtes, j’ai décidé de m’en désister. Ce type de compte ne répond pas au principe de liquidité et de disponibilité. Ayant déjà un compte ING d’une ancienne vie, je l’ai réactivé et dès que mon OEC sera officiellement stoppée, je transfèrerai les fonds dans mon compte orange.

1er succès : J’ai stoppé le processus d’endettement. Je n’utilise plus les crédits disponibles et je n’adhère à aucun nouveau produit de crédit.
2e succès : J’ai réactivé mon compte ING Direct pour y affecter les sommes destinées au fonds d’urgence.

Yeah!!!

Charlotte

19 commentaires:

  1. Ce commentaire a été supprimé par l'auteur.

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  2. Félicitations pour ton début d'année
    J'ai commencé un carnet d'épicerie,mais oh boy quel travail
    Juste une petite question,tu l'emporte avec toi lors de ton épicerie ou juste tu le consulte avant de faire l'épicerie
    Merci d'avance
    Monique
    PS: Je t'ai laissé un MP ,Je ne sais pas si l'adresse Email fonctionne

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  3. Salut Manon!

    Ah ben là... je suis hyper jalouse! Mais en même temps, hyper contente pour toi! Tu vois, du fait que tes dettes se soient en grande partie éliminée, tu as été en mesure de faire un choix franchement idéal! Et pour toi et pour tes enfants.

    Plus de voiture à payer... tu verras une méchante différence dans ton budget le mois prochain! Wow... moi aussi je veux ça!

    Salut Monique!

    Je viens d'aller voir mes courriels, je te remercie, je regarde ça et te reviendrai là-dessus.

    Concernant le carnet des prix, je ne l'apporte pas avec moi à l'épicerie. Car je l'utilise principalement avant de faire mon épicerie. Pour comparer les produits et choisir celui dont le prix est au plus bas. De plus, ça te fait une belle compilation. Un jour, tu pourras prévoir quelle épicerie offre les produits les moins chers et surtout quand certains spéciaux reviendront.

    Donc, prix le plus bas ainsi que le cycle.

    N'oublie pas de cibler les produits que tu utilises souvent et que tu sais que tu achètes.

    Aussi, ce sont les premiers mois les plus longs, car il y a beaucoup à écrire, mais après! Quelques minutes seulement!

    Charlotte

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  4. Ce commentaire a été supprimé par l'auteur.

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  5. Salut Manon,

    tu as tout à fait raison. Je suis retournée lire les ensegnements du maître (Dave Ramsey, bien sûr, pas moi) pour répondre à ta question.

    Ce qu'il suggère, c'est de constater les dettes d'études comme des dettes personnelles. Donc, les traiter dans la 2e étape, celle de "clairer" les dettes (incluant les dettes d'études). La seule dette ayant un caractère particulier, c'est l'hypothèque.

    Je dois avouer que cela me fait réfléchir. Habituellement, les taux d'intérêts sur les dettes étudiantes sont relativement basses, ils correspondent même au taux d'intérêt hypothécaire (fixe ou variable). Ce qui est avantageux.

    Dans ce contexte, il serait tout aussi valable de considérer le prêt étudiant comme on traiterait le prêt hypothécaire et de le rembourser à la 6e étape.

    PAR CONTRE, j'ajoute un bémol. Car dans les 5 ans suivant le prêt étudiant, il me semble qu'il est possible de demander le crédit d'impôt des intérêts payés. Si mon jugement est bon, il est clair que si on rembourse le plus rapidement possible, il y a un crédit d'impôt au bout de la ligne. Alors que plus on attend, moins on en retire de bénéfices...

    Bien entendu, les paiements sur les prêt doivent toujours être respectés et payés. Donc, le crédit, il faudra le demander de toute façon.

    Là dessus, je pense en avoir assez dit, car je ne suis pas du tout formée en finances et ce n'est que le fruit de ma réflexion. Aussi, je ne connais pas tous les éléments qui peuvent avantager ou non le paiement des prêts étudiants.

    Si on ne se tient qu'à la méthode des 7 Baby Steps, cette dette devrait être considérée au même titre qu'une dette personnelle.

    Qu'est-ce que tu en penses?

    Charlotte

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  6. Ce commentaire a été supprimé par l'auteur.

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  7. C'est sûr, plus que sûr, que si l'on contracte des prêts étudiants et qu'on n'a pas de maison, je paierais sans tarder le prêt avant de m'embarquer dans cette aventure!

    Les dettes d'études, après il faut constituer une mise de fonds importante pour la maison et plus tard l'hypothèque.

    Bref, pas de maison tout de suite après l'école...

    J'irais avec mon bon sens aussi: je suis tout à fait d'accord avec toi!

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  8. Bonjour,
    Je suis étudiante en Finance corporative. Les intérêts payés sur les dettes étudiantes sont en effet déductible d'impôts, c'est le seul prêt pour les particuliers dont les intérêts sont déductibles d'impôt. Vaut mieux rembourser toutes les autres dettes avant de rembourser les dettes d'études. Pour la maison certains mettent l'argent qu'ils ont en finissant leurs études sur une mise de fond au lieu de payer leur dette étudiante, puisque c'est un des prêts les moins coûteux. C'est un choix personnel, ça dépend si vous voulez acheter une maison tout de suite, si vous prévoyez que les prix sur le marché immobilier augmenterons très rapidement ou non..

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  9. A Votre Attention Monsieur/Madame?
    Je m'appelle Pélagie Vans ; Étant à la recherche de crédit de prêt
    depuis plus de 5 mois. J’ai été arnaqué 2 fois sur des sites d'offre de
    prêt d'argent entre particulier en voulant fait un prêt entre
    particulier chez plusieurs personne. Mais chaque fois je me fessais
    arnaquer par des multitudes de frais et au finish je ne reçois rien
    sur mon compte. Mais heureusement je suis tombé sur un couple vraiment
    sérieux, simple et aimable qui m'a aider à trouver mon prêt de 50.000€
    que j'ai reçu sur mon compte sans trop de protocoles. Donc
    vous qui êtes dans le besoin comme moi vous pouvez lui écrire et lui
    expliquer votre situation il pourrait vous aider son mail : kerneouper@gmail.com

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  10. Témoignage de prêt d’argent sérieux entre particulier:chantalbergeron70@gmail.com

    Adresse E-mail: chantalbergeron70@gmail.com

    Merci à toi maman chantal Bergeron Dieu te le rendra au centuple. Vous qui êtes à la recherche de prêt d’argent, je ne sais pas comment vous faire part de ma joie car étant moi même à la recherche de prêt, je suis tombé sur une dame nommé Chantal Bergeron de nationalité française. Elle m’a octroyé un prêt de 60.000€ avec un taux de 2%. Je te remercie pour m’avoir accordez le prêt. Je jure devant DIEU et devant les hommes que je te rembourserai le prêt jusqu’au dernier centime.

    Si vous avez un problème financier veuillez la contacté à son email est : chantalbergeron70@gmail.com

    Adresse E-mail: chantalbergeron70@gmail.com

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  11. TÉMOIGNAGE D’OFFRES DE PRÊT ENTRE PARTICULIER SÉRIEUX: paolanodeon@gmail.com
    salut Monsieur/ Madame
    Merci prendre contacte avec PAOLA NODEON qui m’a rendu le sourire aux lèvres moi j’ai reçu un prêt de 180.000€ et j’ai plusieurs collègues qui ont aussi reçus des prêts à leurs niveau sans aucun problèmes au lieu de vous faire avoir par des individus mal intentionnés , qui prennent pour travaillent à escroqué les innocents.Je publie ce message afin d’aider ces personnes dans le besoin a avoir leur prêts et surtout laissés moi vous dire de ne pas vous decourager car cette damme est bien parce que 2 fois je mes suis faire baisser mais cette 3 ème fois avec cette damme tout s’est bien passé comme inespérer. c’est une damme très très fiable n’hésiter pas de la contacter afin de vous faire satisfaire.adresse contacte: paolanodeon@gmail.com
    Adresse contacte: paolanodeon@gmail.com

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  15. Témoignage d’un prêt: paolanodeone@gmail.com
    Salut, J’étais à la recherche d’un crédit fiable d’un montant de 235.000 euros et plusieurs fois j’ai engagé des frais sans avoir jamais eu mon prêt, mais grâce à Mme Paola nodeone j’ai eu mon prêt. J’aimerais vraiment faire part de mon expérience à ceux qui sont dans le désespoir de bien vouloir la contacté. Merci de faire comme moi et envoyer votre demande pour obtenir votre prêt en 72 heures au plus. Si vous êtes intéressés, veuillez la contacté par son adresse: paolanodeone@gmail.com
    Elle ne prête qu’aux personnes susceptibles de la rembourser et honnête.

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  16. Témoignage d’un prêt: paolanodeone@gmail.com
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  19. Bonjour Mr ou Mme
    Je me permets de vous envoyer ce message pour vous dire que je suis un particulier qui exerce dans le domaine de financement et j'offre de prêt entre particulier sans demander aucun frais initiale.mon taux d’intérêt est de 3%. Et le montant d'emprunt est compris entre 5000 Euros jusqu'à 2.000.000 Euros.
    J'empruntes à des personnes honnêtes, loyales susceptible de me rembourser à temps mon argent.
    Donc vous qui êtes rejetés par les banques, vous qui êtes dans le besoin d'argent pour réaliser vos projets ou autres choses, plus de souci pour vous.
    veuillez me répondre et vous serez satisfait dans un délai de une semaine au plus.
    Contacte: E-mail : puggioni-christophe@hotmail.com
    NB: Ceci, n'est pas une arnaque, l'annonce est très sérieuse, pas de sérieux veuillez vous abstenir.
    veuillez contacter directement l'E-MAIL indiqué pour tous vos besoins de financement.
    En espérant que vous m'avez compris, j'attends une suite de vous.

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