mardi 13 avril 2010

Dettes vs Épargne: La règle du 75/25

Ce qu’il y a de brillant dans le domaine des finances personnelles, c’est qu’il y a le mot « personnel » dedans. D’un point de vue autodidacte, gérer ses finances personnelles relève de décisions personnelles. Décisions prises au meilleur de ses connaissances et respectant un certain degré de confort.

Mais ça, avant de le lire à quelque part, je ne le savais pas. Pour moi, régler ses dettes se devait d’être pénible, douloureux et punitif. Rien de moins.

Je suis quelqu’un qui agit « by the book », comme on dit. Qui lit et et qui suit les instructions.

À l’époque, je lisais religieusement les enseignements de Dave Ramsey, The Seven Baby Steps. Je ne dénigrerai jamais ses précieux conseils. Par contre, en allant voir ailleurs, en m’instruisant d’autres personnes, bloggeurs ou non, j’ai réalisé que la gestion des finances personnelles n’étaient ni noir, ni blanc. Qu’il y avait aussi de la place pour du gris. De la place pour autre chose que la rigidité.

La règle du 75/25

Lors de mes lectures passées, j’ai lu, et je lis toujours, les écrits d’un bloggeur. Matt Jabs, auteur de Debt Free Adventure. Un billet, en particulier, a grandement retenu mon attention, Debt Reduction – Emergency Fund Savings – The Balanced 75/25 Method. Ce bloggeur s’est posé la question suivante :

Dois-je bâtir mon fonds d’urgence ou payer mes dettes en premier?

Pour y répondre, Jabs a comparé la méthode de Dave Ramsey à sa propre réflexion. Voyons voir.
Dave Ramsey dit :

1. Construire un fonds d’urgence de 1,000$.
2. Une fois le fonds d’urgence complété, allouer désormais, tous les fonds disponibles sur une dette à la fois, débutant pas la dette ayant le solde le moins élevé en premier.
3. Une fois le fonds d’urgence bâti et les dettes réglées, allouer tous les fonds disponibles pour créer un gros fonds d’urgence qui couvrira de 3 à 6 mois de dépenses courantes.

Matt Jabs dit :

«I am one of those people who like to see my savings grow… no matter what! I LOVE to see my debt decrease in HUGE numbers, but I also need to see my savings grow each week. »
Traduction libre: «Je fais partie de ceux qui aiment bien voir leurs épargnes fructifier, peu importe comment. J’adore voir mes dettes s’éliminer rapidement, mais j’ai aussi besoin de voir mes épargnes grossir chaque semaine.»

Avec cela en tête, voici la méthode qu’il a développée, la règle du 75/25 :

1. Bâtir un fonds d’urgence de 1,000$ en y allouant toutes les ressources disponibles.
2. Une fois le fonds d’urgence créé et complété, attribuer les ressources disponibles selon les proportions suivantes : 75% des ressources sur la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé (et ainsi de suite), et le 25% restant dans un plan d’épargne.
3. Une fois les dettes réglées, allouer désormais toutes les ressources disponibles dans le gros fonds d’urgence qui couvrira 3 à 6 mois de dépenses courantes.
4. Dès que les dettes sont réglées et que le gros fonds d’urgence est complété, appliquer toutes les ressources disponibles sur l’hypothèque et les prêts étudiants.

Ce qu’il faut comprendre, c’est que le petit fonds d’urgence de 1,000$, une fois complété, grossira de semaine en semaine de 25% des ressources disponibles, jusqu’à ce qu’il devienne le gros fonds d’urgence. Le fonds d’urgence, peu importe le nom qu’on lui donne, est le plan d’épargne.

La clé de la réussite

Ce que moi j’ai compris, c’est qu’à partir du moment où on assume sa situation, et que l’on agit, il y a alors place à la réflexion et même, à la limite à l’improvisation. Il n’y a pas de mauvaises méthodes, mais autant de points de vue et de méthodes qu’il y a d’individus.

Pour ma part, j’en suis arrivée à cette conclusion :

«Traiter ses finances personnelles et se sortir de l’endettement doit exclure la rigidité. Être impitoyable envers soi-même, c’est se diriger vers un échec assuré.»

Mais attention! Lorsqu’une méthode d’élimination de la dette est choisie, la discipline est alors de mise.

On peut exclure la rigidité, mais certainement pas la discipline.

Charlotte

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